Как погашение долгов отражается на кредитной истории
Состояние кредитной истории — один из важных критериев, которые банки учитывают при принятии решения по заявкам на оформление или рефинансирование кредита. Если потенциальный клиент умеет грамотно управлять финансами, вероятность одобрения для него выше. Есть конечно рефинансирование с большой кредитной нагрузкой и для тех, у кого много долгов, но они не такие выгодные. Состояние КИ зависит от того, насколько ответственно подходить к исполнению долговых обязательств. Если правильно погашать задолженности, удастся улучшить кредитную историю.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье на человека в качестве заемщика, которое хранится в бюро кредитных историй. В нем содержится информация обо всех долговых обязательствах человека, отправленных заявках на кредиты и займы, отношении к погашению задолженностей и т.д.
Любой банк обязательно запрашивает КИ после поступления заявки на кредит или рефинансирование. Ее изучение помогает оценить все риски сотрудничества с потенциальным заемщикам. После этого кредитору проще принять решение по заявке.
Как грамотно погашать кредиты
Необходимо следовать рекомендациям:
- Погашать долг вовремя. Важно вносить платежи согласно графику, полученному вместе с кредитным договором. В противном случае возникнет просрочка. Даже из-за незначительной задержки в 1-2 дня снизится шанс одобрения нового кредита.
- Проверять КИ после погашения кредита. Это позволит убедиться в том, что задолженность числится как закрытая. Именно поэтому после внесения последнего платежа нужно получить отчет из БКИ. Иногда банки из-за технических сбоев не передают данные в бюро, поэтому долг отображается как просроченный.
- Получить справку об исполнении обязательств. Это доказательство полного погашения кредита. Документ может пригодиться, если в кредитной истории появится ошибочная запись. Также он понадобится, если банк выдвинет претензии к заемщику.
Как погашение кредита влияет на КИ
Если своевременно погасить долг, повышается кредитный рейтинг. Благодаря этому увеличивается вероятность одобрения кредитов в будущем.
Просрочки снижают рейтинг. Банк может отклонить заявку либо предложить кредит с повышенной процентной ставкой для минимизации возможных рисков.
Также после закрытия долга снижается показатель долговой нагрузки. Это позволяет получить кредит на более крупную сумму, например, автокредит или ипотеку.
Еще следует учитывать, что банки оценивают продолжительность пользования кредитными продуктами. Если в КИ много записей о своевременно погашенных задолженностях, шанс одобрения нового кредита выше.
Что делать, если закрытый кредит числится в КИ как действующий
Это могло произойти, если банк вовремя не передал данные в бюро. Если долг отображается как непогашенный даже через 3 рабочих дня после внесения последнего платежа, нужно уведомить об этом кредитора.
Если финансово-кредитная организация не пойдет навстречу, следует подать в БКИ заявление с требованием исправить ошибочную запись. К нему нужно приложить справку об отсутствии долга. БКИ проведет проверку и скорректирует данные в течение 30 рабочих дней.
Что приводит к ухудшению кредитной истории
КИ может ухудшиться по вине самого заемщика, если он:
- Часто берет кредиты или оформляет сразу несколько кредитов. Банки оценивают это как наличие серьезных финансовых проблем у потенциального клиента. Они неохотно одобрят заявку, так как будут опасаться невозврата денег.
- Подал новую заявку сразу после отказа. Сведения о каждом запросе сохраняются в кредитной истории. Если много отклоненных заявок, это снизит вероятность одобрения кредита. Желательно повторно обратиться в банк хотя бы через месяц.
- Не убедился в полном отсутствии долга. Важно запросить справку о полном исполнении обязательств. Есть риск, что даже после внесения последнего платежа банк продолжит начислять проценты или спишет плату за допуслуги, о которых заемщик мог даже не знать. Тогда долг вырастет и спустя время возникнет просрочка, запись о которой тоже появится в КИ.
Чтобы не столкнуться с проблемами, следует регулярно проверять свою кредитную историю. На Госуслугах можно запросить перечень бюро, в которых она хранится. Услуга доступная бесплатно дважды в год. Это позволит своевременно обнаружить ошибки и устранить их.